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文档内容摘要
ppt 2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,1,内蒙古农村信用社联合社,贷款新规下合同管理与操作实务,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,2,贷款新规下的合同管理与操作实务,贷款新规的主要内容概述 贷款新规关于合同管理的相关规定 修订后的贷款合同解读 加强贷款合同管理的几点要求,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,3,贷款新规的主要内容概述,全流程管理原则 诚信申贷原则 协议承诺原则 实贷实付原则 贷放分控原则 贷后管理原则 罚则约束原则,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,4,全流程管理原则,进一步完善贷款管理流程(固第21条、流第23条、个第27条)。 要求加强对贷款的发放管理,遵循审贷与放贷分离的原则,设立独立、统一的放款管理部门或岗位,负责落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。即除了设立调查岗、审查岗、审批岗外,还应设立独立的贷款资金支付与审核岗。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,5,全流程管理原则,明确全流程管理中各个环节的责任(固第5条、流第5条、个第5条)。 对固定资产、流动资金贷款:贷款人应完善内部控制机制,建立贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制,将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位,并建立各岗位的考核和问责机制。 对个人贷款:要制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程,明确相应贷款对象和范围,实施差别风险管理,建立贷款各操作环节的考核和问责机制。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,6,诚信申贷原则(对借款人),(固第10条、流第12条、个第12条) 对固定资产、流动资金贷款:贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求,并要求借款人恪守诚实守信原则,承诺所提供材料真实、完整、有效。 对个人贷款:贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请,并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,7,协议承诺原则,“三个办法”中均要求贷款人在合同或协议中应对控制贷款风险有重要作用的内容与借款人进行约定,使贷款人通过合同来控制贷款风险。即强调合同或协议的有效管理,强化贷款风险要点的控制,有助于营造良好的信用环境。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,8,协议承诺原则,国外商业银行的做法: 商业银行从受理借款人申请到收回贷款的全过程中,涉及风险和支付管理的主要内容与环节,都会在借款合同中详细约定,为借贷双方的合作提供依据;能够“量化”的约定一般不会以“定性”的约定出现。 通过签订周密的贷款协议约定详细的各类贷款限制性条款,并定期(一般是每季)进行贷后检查。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,9,协议承诺原则,在贷款主合同及其附属合同的制定中,银行的法律部门全程参与。尤其是对于公司类贷款,包括流动贷款(透支、循环贷款)、固定资产贷款,项目融资,个人贷款等都有不同的专业法律团队参与,确保合同的全面、准确和有效. 一旦发现客户有违反协议的情形,银行会提前解除合同并收回贷款。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,10,协议承诺原则,固定资产贷款(固第15-20条,共6条) 流动资金贷款(流第18-22条,共5条) 个人贷款(个第23-26、28条,共5条),2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,11,协议承诺原则(流动资金贷款),第十九条 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。 第二十条 前条所指支付条款,包括但不限于以下内容: (一)贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准; (二)支付方式变更及触发变更条件; (三)贷款资金支付的限制、禁止行为; (四)借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,12,协议承诺原则(流动资金贷款),第二十一条 贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项: (一)向贷款人提供真实、完整、有效的材料; (二)配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查; (三)进行对外投资、实质性增加债务融资,以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意; (四)贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款; (五)发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,13,协议承诺原则(流动资金贷款),第二十二条 贷款人应与借款人在借款合同中约定,出现以下情形之一时,借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施: (一)未按约定用途使用贷款的; (二)未按约定方式进行贷款资金支付的; (三)未遵守承诺事项的; (四)突破约定财务指标的; (五)发生重大交叉违约事件的; (六)违反借款合同约定的其他情形的。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,14,贷放分控原则,指把贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节,分别管理和控制,以达到降低信贷业务操作风险的目的。 贷放分控中的“贷”,是信贷业务流程中贷款调查、贷款审查审批环节,尤其是指贷款审批环节,以区别贷款发放与支付环节。“放”是指放款,特指贷款审批通过后,由银行通过审核,将符合放款条件的贷款发放或支付出去的业务环节。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,15,实贷实付原则,倡导贷款支付的管理理念(实贷实付、贷放分控),强化贷款用途管理。要求贷款人依法加强贷款用途管理,通过加强贷款发放和支付审核,增加贷款人受托支付等手段,健全贷款发放与支付的管理,减少贷款挪用的风险。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,16,实贷实付原则,贷款资金支付方式 受托支付前应审核内容 资金支付方式的确定 自主支付方式支付后的管理 关于支付终止的条件,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,17,贷款资金支付方式,贷款人受托支付:指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金通过借款人帐户支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。 借款人自主支付:指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,18,受托支付前应审核内容,贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件,并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制,监督贷款资金按约定用途使用。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,19,受托支付前应审核内容(固定资产),固定资产贷款发放和支付过程中,贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位,并与贷款配套使用。 贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后,将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手,并应做好有关细节的认定记录。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,20,受托支付前应审核内容(流动资金),贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、付款金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后,贷款人通过借款人账户将贷款资金支付给借款人交易对象。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,21,受托支付前应审核内容(个人贷款),贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请,并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。 贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件,支付后做好有关细节的认定记录。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,22,资金支付方式的确定,固定资产贷款: 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付,应采用贷款人受托支付方式。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,23,资金支付方式的确定,流动资金贷款:具有以下情形之一的流动资金贷款,原则上应采用贷款人受托支付方式: 与借款人新建立信贷业务关系且信用评定等级在BBB(含)级以下的借款人; 支付对象明确且单笔支付金额较大,原则上单笔支付超过500万元人民币的资金必须采用贷款人受托支付方式。 备注:各旗县联社对应采用贷款人受托支付的具体额度,应结合借款人的行业特征、经营规模、信用状况、管理水平、贷款品种等进行明确详细的规定。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,24,资金支付方式的确定,个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。但下列情形除外: A:借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的; B:借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的; C:贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的; D:法律法规规定的其他情形的。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,25,自主支付方式支付后的管理,采用借款人自主支付的,贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,26,关于支付终止的情形,借款人信用状况下降 不按合同约定支付贷款资金 项目进度落后于资金使用进度 违反合同约定、以化整为零方式规避贷款人受托支付 主营业务盈利能力不强 贷款资金使用出现异常,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,27,贷后管理原则,开展定期不定期现场检查和非现场监测(第30条); 设定专门资金回笼帐户(第31条:通过借款合同约定); 协商签订帐户管理协议:明确约定对指定帐户回笼资金进出的管理(第31条); 评估贷款业务品种、额度、期限与借款人匹配程度:(第33条)。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,28,贷后管理原则,流动资金贷款规程关于贷后检查的有关规定: 首次贷后跟踪检查:填制《首次贷后跟踪检查表》 日常检查:填制《贷款贷后检查表》 客户目前基本情况 借款人生产经营情况。 财务状况分析 客户资金帐户监管情况 担保人(物)当前分析 融资及对外担保情况,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,29,贷后管理原则,检查发现问题的处理: 应按照合同约定采取相应信贷制裁措施: 《信贷制裁审批书》(附件15) 《贷款提前收回通知书》(附件16) 《信贷制裁通知书》(附件17),2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,30,罚则约束原则,对没有执行“三个办法”的,监管部门将按照违反审慎经营规则,通过《中华人民共和国银行业监督管理法》上升到法律层次,对于明显违反贷款新规的银行业金融机构,监管部门将利用市场准入、现场检查、非现场监管等手段给予处罚。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,31,关于贷款新规的两个问题,关于个人贷款管理办法第四十四条的理解: 个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的,按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。 理解之一:对金额超过五十万元的,根据贷款的不同用途,适用流动资金或固定资产管理办法的规定。 理解之二:考虑到这些特殊客户群体在执行贷款新规中的特殊性,要求制定相应管理办法,在有效控制贷款风险的同时,增强贷款新规的灵活性。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,32,关于小企业贷款适用的贷款办法,商业银行目前对一定额度以下的小企业贷款按照标准化的零售业务来管理。 例:“私贷公用”—公司和个人信用“捆绑” 通过公司信用和个人信用的结合,一方面满足了小企业急需流动资金的要求,另一方面也使银行的风险得到了控制。 民生银行:“一桶金”小企业主经营性贷款,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,33,“一桶金”小企业主经营性贷款,对象:小型私营企业业主、经营者、个体工商户 方式:个人房产作抵押,以自然人的名义向银行申请的授信贷款 特点:到账速度快,每次支用贷款资金可在1-2个工作日到账。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,34,贷款新规关于合同管理的相关规定,贷款合同管理概述 贷款合同概述 贷款合同管理的定义及模式 贷款新规关于合同管理的总体性规定和要求,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,35,贷款合同管理概述,贷款合同定义:贷款合同是从贷款人主体角度提出的,一般是指可以作为贷款人的银行业金融机构与自然人、法人、其他组织之间就贷款的发放与收回等相关事宜签订的规范借贷双方权利义务的书面法律文件。从借款人主体角度,也称为借款合同。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,36,贷款合同管理概述,贷款合同的主要内容:当事人名称(姓名)和住所;贷款种类;币种;贷款用途;贷款利率;贷款期限(或还款期限);还款方式;借贷双方的权利与义务;担保方式;违约责任;双方认为需要约定的其他事项。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,37,贷款合同管理概述,贷款合同的分类: 格式合同:是指银行业金融机构根据业务管理要求,针对某项业务制定的在机构内部普遍使用的格式统一的合同。 非格式合同:,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,38,贷款合同管理概述,贷款合同的制定原则: 不冲突原则 适宜相容原则 维权原则 完善性原则,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,39,贷款合同管理概述,贷款合同管理:是按照银行业金融机构内部控制与风险管理的要求,对贷款合同的制定、修订、废止、选用、填写、审查、签订、履行、变更、解除、归档、检查等一系列行为进行管理的活动。 贷款合同是民事合同,通过合同所确立的的是民事法律关系。 一般管理模式:采取金融机构法律工作部门统一归口管理和各业务部门、各分支机构分级划块管理相结合的模式。,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,40,贷款新规关于合同管理的相关规定,总体性规定 形式性规定 常规性规定 关于贷款发放和支付的规定 关于承诺内容的规定 关于违约责任的规定 关于处罚的规定,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,41,贷款新规关于合同管理的相关规定,总体性规定: 应遵守依法合规 平等自愿 公平诚信原则 应实施全流程管理:把各环节的责任落实到具体部门和岗位,并建立各岗位的考核和问责机制 强调贷款用途必须明确、合法,并予以明确约定,2019/9/7,乌拉特中旗农村信用合作联社,42,贷款新规关于合同管理的相关规定,形式性规定: 书面形式是贷款合同等